40代での住宅ローンの支払い。借りる金額、払える金額。

住宅購入

40代での住宅ローンは審査に通り難いと言う情報がネットで見られますが、実際はどうなんでしょうか。年齢によって住宅ローン審査に影響があるのでしょうか。40代で住宅ローンを組み場合に気を付けたいことを紹介ます。

40代で住宅ローンを組む!

ゆぐも
ゆぐも

年齢によって住宅ローン審査に通らないことあるのかな?ぼくの場合は複数社のネット銀行へ事前審査を申し込んだけど、全て審査に通らなかったよ。年齢が関係あったのは不明だよ・・・

金融機関は審査に通らなかった理由は教えてくれませんので、年齢によって審査に通らなかったのか、それとも他の要因があったのかは知ることはできません。

ただ、これだけは言えるのですが、金融機関は、返済が滞ることがないかを見ています。借り入れ時の年齢よりもウェイトが大きい項目はあるはずです。マイナス要素を減らしておけば、40代でも住宅ローンが組めます!

下のようなことは審査のマイナスの要因になります。

住宅ローン審査に通らない理由
  • 自己破産の経験がある
  • クレジットカードの支払いで遅延があった
  • 他のローンの支払いが残っている
  • 転職したばかりで勤続年数が短い
  • 収入が少ない
  • 健康状態に不安がある
  • 完済時の年齢が遅い

40代で住宅ローンの審査に通るためには、頭金を多く支払って月々の返済額と減らし完済年齢を少しでも若くしておくことなどが考えられます。また、他のローンが残っている状態では新規のローンは通り難くなるので、可能であれば完済しておきましょう。

お金を借りる!

35年のローンが最長となり、完済時の年齢の上限が80歳となっていることが一般的です。45歳で35年のローンを組むと80歳での完済になります。35年ローンを組む予定であれば45歳までに住宅ローンを組む必要があります。46歳になると34年以内でローンを組むことになります。

住宅ローン審査に通らない理由で書いた問題は、すぐに解決できるものは少ないです。

家探しを始めると同時に借り入れのことも考えておきましょう。審査に落ちないように準備をしておくことも家探しと同じくらい大事なことです。

借りるお金は当然、返さなければいけません。なので、いくら借りるかは、いくら払えるかで決めることになります。月々の支払いができる金額がわかったら、住宅購入に使えるお金が決まってきます。月々の支払いを減らす必要があったら頭金で調節しましょう。

手取り収入の25%程度を目安とするのが一般的です。返済比率があまりにも高いようですと、審査にも影響がありますし、月々の返済が苦しいものになりますので、借りる金額は、無理なく支払える金額として計画をしましょう。

どの銀行で借りるのが良いか

地方銀行で借りる

何も言わなければ、仲介業者からは、地銀を勧められます。仲介業者の営業も地元の銀行とやり取りをすることが多いため、銀行の担当者とやり取りはやり易いのではないかと思います。

地銀は、ネット銀行に比べると金利は高めに設定されていることが多いですが、審査が通り易いこともあるようです。ネット銀行に抵抗がある方や手続きに割く時間がない方は仲介業者に任せるのが一番良い方法でしょう。

うちの場合は仲介業者に任せました。結果的に自分がメインで使用している銀行だったため金利も優遇してくれました。

ネット銀行で借りる

ネット銀行は一般的には地銀よりも金利が低いため魅力がありますが、仲介業者は勧めてはきません。そのため、全て自分で調べて手続を進めていく必要があります。もともと、詳しい方であれば何の苦労もないとは思いますが、何も知らない状態で申し込みから融資実行までを一人で進めていくのは大変です。

仲介業者がネット銀行を勧めない理由は手間がかかることと、自身がネット銀行との取引ができないからです。

ネット銀行の方が金利が低いため支払い総額は少し安くなります。手続きを自分ですることに不安がない人はネット銀行を利用するのが良いでしょう。

うちの場合は事前審査を2社のネット銀行に申し込みをしましたが、2社とも審査に通りませんでした。審査に通らない理由は教えてもらえませんでしたので、いまだに謎のままです。

事前審査の申し込みの際の収入や勤続年数には問題はありませんでしたので、45歳で頭金なしの35年ローンで申し込んだため完済年齢が80歳になったことが原因だったのではないかと思っています。

45歳で頭金なしの35年ローンが組めました!

事前審査後に、本審査の流れになりますが、うちの場合は仲介業者に任せていたところ地銀で住宅ローンを組むことになりました。地銀では2社×2種類の団信の申込書を用意してくれました。それぞれ、手厚いものと一般的なものを1種類ずつ用意してくれたのですが、どちらも手厚い団信が付いているものは、審査にとおりませんでした。

痛風での通院がマイナスポイントだったのだと思います。ただ、一般団信でもガン保障がついていますので、充分だと感じています。団信の保険料は月々の支払いの中に含まれます。

45歳で頭金なしの35年ローンを組んで、3,300万円の借り入れとなりました。月々の支払いは8.9万円です。

40代でも住宅ローンは組めます!

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